香港信用卡現金回贈比較2026：Red、Simply Cash、Citi、MMPOWER、Mox點揀？
已更新：10月5日
揀信用卡，可以先翻一翻自己的月結單：錢主要花在網購、食飯，還是日常零售？滙豐Red、渣打Simply Cash和Citi Cash Back各有適合的消費習慣，回贈上限和收費也不同。我們用同一筆開支逐張計，看看廣告上的百分比，最後能換成多少回贈。
ChewyUp數據重點：同樣每月簽HK$5,000（網購HK$3,000、餐廳HK$1,000、其他零售HK$1,000），按本文計法，Red約得HK$128、Simply Cash HK$75、Citi Cash Back HK$60，一年相差約HK$816。但如果全部是一般實體零售，Red只得HK$20，Simply Cash反而最多。先看自己的消費分佈，再揀卡。
資料查核：2026年10月4日。本文主力比較這三張卡，另列恒生MMPOWER、Mox、渣打Smart及DBS Eminent的重點，並非全港信用卡排名。計算假設交易全部合資格、沒有退款，持卡人按時全數還款；表內回贈未扣年費，海外例子另列手續費。
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三張現金回贈信用卡，先看用途及收取方式
信用卡 | 主要回贈 | 上限／門檻 | 怎樣取得 |
|---|---|---|---|
滙豐Red | 指定商戶8%；合資格網購4%；其餘合資格簽賬基本0.4%「獎賞錢」 | 每曆月首HK$1,250指定商戶、首HK$10,000網購享上述高回贈；超出部分基本0.4% | 賺取「獎賞錢」，再於Reward+按適用方式抵銷交易或賬單 |
渣打Simply Cash Visa | 合資格港幣簽賬1.5%；外幣2% | 官網列全年回贈無上限；最低HK$50才可換領 | 在360°全面賞換領，不會自動存入卡戶口 |
Citi Cash Back | 一般合資格簽賬1%；指定本地餐飲、酒店及合資格外幣簽賬2% | 餐飲／酒店按商戶分類；外幣2%有地區例外 | 累積回贈達HK$200或以上，於下一期結單入帳 |
資料來源：Red產品資料、Simply Cash產品資料、渣打獎賞條款、Citi回贈條款。Red今期指定商戶及網購優惠期為2026年7月1日至12月31日，不能預設2027年沿用。
另外，渣打官網列有「Simply Cash Visa卡2026年6月28日起生效的變更」通知，申請前請細閱Simply Cash官網連結的文件。
Red給的是「獎賞錢」，不是直接存入銀行戶口的現金。本文以標準抵銷率，每1「獎賞錢」相當於HK$1比較；實際要在Reward+使用「賞付款」等適用功能。滙豐官方使用說明
每月花HK$5,000，哪張卡較合用？
以下兩種生活開支都以港幣結算，每次只用一張卡。網購假設直接以信用卡付款並符合Red網上交易定義；餐廳不是Red指定商戶，但符合Citi餐飲分類；一般零售不屬任何加碼類別。金額為按比例計算的示例，實際以銀行誌賬及尾數處理為準。
同樣花HK$5,000 | Red「獎賞錢」按HK$等值 | Simply Cash | Citi Cash Back |
|---|---|---|---|
網購HK$3,000＋本地餐廳HK$1,000＋一般零售HK$1,000 | HK$128 | HK$75 | HK$60 |
全部是一般本地實體零售，不屬指定商戶／餐飲／酒店 | HK$20 | HK$75 | HK$50 |
第一行的Red計法是HK$3,000×4%＋HK$2,000×0.4%；Citi則是HK$1,000×2%＋HK$4,000×1%。同樣的總消費，放在不同商戶類別，結果就不同，不能只按卡面最高百分比排序。
表內是「賺到多少」，不是本月一定可以扣多少。以Citi第一行為例，若原有回贈為零，新增HK$60尚未達HK$200入帳門檻。Simply Cash賺到HK$75雖超過HK$50最低換領額，仍要自行換領。
Red信用卡優惠：8%與4%怎樣用才計得準？
今期本地指定商戶包括香港壽司郎、譚仔三哥米線、譚仔雲南米線及Bakehouse等。並不是所有餐廳都有8%，也不要把同一筆交易的8%再加上4%網購回贈；同時符合兩類時，條款按指定商戶類別處理。今期完整商戶、付款及獎賞條款
假設當月在合資格指定商戶累積HK$1,500，首HK$1,250按8%計得HK$100，其餘HK$250按0.4%計得HK$1，合計HK$101，並非HK$120。同樣地，當月合資格網購HK$12,000，計法是HK$10,000×4%＋HK$2,000×0.4%＝HK$408，並非HK$480。
使用前有兩個實際動作：在店內先確認是指定香港分店及合資格付款方式；付款後再按「誌賬日期」核對當月累積金額。今期條款排除百貨公司專櫃、特賣場，並原則上不把電子錢包內信用卡付款列入上述加碼類別。月底買的東西若下月才誌賬，不應自行算進上月額度。
網上買東西也不等於所有網上付款都有4%。保費、網上繳費、租金／管理費及八達通增值等有排除安排。先分清是直接購物交易還是繳費／增值，比付款後才追查方便。
海外現金回贈：2%要先扣手續費
Simply Cash及Citi Cash Back都有合資格外幣簽賬2%回贈，但一般海外外幣零售交易的費用表均列1.95%外幣交易費。這筆費用不是看到「cash back」便自動消失。渣打費用概要、Citi費用表
例如在日本以日圓買東西，假設換算後合資格貨價為HK$10,000，忽略匯率差異及尾數：2%回贈是HK$200，1.95%費用是HK$195，兩者相減只餘HK$5。這是簡化費用比較，並非保證每筆交易的實際淨回贈；回贈亦可能要稍後換領或入帳。
Citi另有重要例外：英國及歐洲經濟區的實體商戶交易不屬其2%外幣加碼範圍，符合基本回贈資格時按基本安排處理；當地商戶的合資格外幣網購則另有規定。去東京與去倫敦，不應套用同一回贈假設。
海外收銀機讓你選HK$或當地貨幣時，先查看總額及換算安排。港幣付款也可能有跨境費；上述渣打及Citi費用資料均列出海外／非香港註冊商戶港幣交易的1%相關費用，不能把「港幣結帳」理解成免收費。
迎新優惠與年費，要分開計
限時迎新是一筆獎賞，不應平均包裝成每個月都會有的回贈。以Red官網目前列出的加碼為例：截至2026年11月30日，全新信用卡客戶以「HSBCRED」優惠碼成功申請，發卡後首60個曆日累積合資格簽賬HK$12,000，可享額外350「獎賞錢」。它是基本迎新以外的加碼；新客定義、啟動及完整發放條件須在申請頁確認。Red官方迎新入口
HK$350÷HK$12,000約為2.92%，只是這一筆加碼相對指定消費的比例，不是卡的固定回贈率。若本來60日只會花HK$6,000，就不要為多取HK$350而臨時多買HK$6,000用品。
信用卡 | 官網／費用表列出的基本卡年費 | 計算全年回贈時怎樣處理 |
|---|---|---|
Red | 永久年費豁免 | 官網列毋須達指定消費額 |
Simply Cash | HK$2,000 | 先確認自己獲批的年費豁免；未確認前不當作免費 |
Citi Cash Back | HK$1,800 | 個別豁免按銀行安排；不預設致電便一定可豁免 |
年費資料見上方產品及費用來源。假設一年一般港幣合資格零售HK$60,000，Simply Cash的1.5%為HK$900；若確實需要付HK$2,000年費，回贈本身不足抵銷年費。先確認持卡成本，才有意義比較多賺的幾十元。
其他常見回贈卡：恒生MMPOWER、Mox、渣打Smart、DBS Eminent
這4張卡的回贈形式和門檻與上面三張不同，適合按消費習慣補充比較。資料按各銀行官網於2026年10月4日的內容整理；標示「最高」的百分比，一般要同時符合類別、每月門檻或登記條件。
信用卡 | 主要回贈 | 門檻／上限 | 年費及回贈形式 |
|---|---|---|---|
恒生MMPOWER World Mastercard | 指定商戶、網上娛樂及網上時裝最高8%；一般網購最高5%；外幣簽賬最高4% | 每月累積簽賬須滿HK$3,000；回贈每月最多$500 +FUN Dollars | 永久年費豁免；回贈為+FUN Dollars |
Mox Credit | 一般簽賬1%；有Mox+可享2%（2026年9月1日起）；全港主要超市3% | 官網列明無上限 | 無年費；CashBack於交易結算後存入Mox戶口 |
渣打Smart信用卡 | 指定商戶（如HKTVmall、百佳、屈臣氏、麥當勞、Klook）合共5% | 每月合資格簽賬須滿HK$4,000，未滿沒有回贈；加碼設上限，見條款 | 無年費；外幣零售交易豁免1.95%手續費 |
DBS Eminent | 餐飲、醫療、運動服及健身中心單筆滿HK$300最高5%；其他零售1% | 須在DBS Card+登記；Signature卡每月5%簽賬上限HK$8,000、Platinum卡HK$4,000；推廣期至2026年12月31日 | 新客首年年費豁免 |
資料來源：恒生MMPOWER、Mox Credit回贈、渣打Smart、DBS Eminent 5%回贈（2026年10月4日查閱）。
最後怎樣揀？先用自己的三個數字代入
把上月開支分成「合資格網購」、「餐飲／酒店」及「其他零售」，用上面的比率逐項計。網購較多而且符合付款定義，Red較值得研究；一般港幣零售較多、已確認年費安排，Simply Cash的計法較簡單；本地餐飲及酒店開支較多，可比較Citi的2%類別，但要接受回贈累積門檻。
實際付款前，再確認商戶分類、付款渠道及本月額度。繳稅、保費、轉賬、電子錢包增值並非一律有回贈；例如Simply Cash現行條款亦排除八達通自動增值。文章的消費例子只適用於合資格零售，不能直接套在整張月結單總額。
申請入口、優惠條款及收費文件已放在相關段落。決定申請前，保存當日適用的優惠頁、年費安排及申請條件；出結單後核對回贈並按時全數還款，才容易知道這張卡實際幫你省了多少。
信用卡現金回贈常見問題
現金回贈信用卡，邊張最好？
沒有一張對所有人都最好。合資格網購多，可先計滙豐Red的4%（每月首HK$10,000）；一般港幣零售多，Simply Cash的1.5%較簡單；超市開支多，可比較Mox的超市3%；本地餐飲多，可看Citi的2%或DBS Eminent的餐飲加碼。把自己上月開支按類別代入，比只看最高百分比準確。
網購用邊張卡回贈最高？
按官網，滙豐Red合資格網購4%，每月首HK$10,000；恒生MMPOWER一般網購最高5%，但每月要累積簽賬HK$3,000，回贈每月最多$500 +FUN Dollars。兩者都是獎賞貨幣而非直接現金，亦各有排除交易類別。
去旅行用現金回贈卡抵唔抵？
Simply Cash及Citi Cash Back的外幣簽賬2%，一般要先扣1.95%外幣交易費，淨回贈很少。渣打Smart官網列明外幣零售交易豁免1.95%手續費並有1.2%回贈；出發前按自己會用的卡再核對一次條款。
超市買餸用邊張卡？
Mox Credit官網列全港主要超市3%無上限回贈（按Mastercard商戶分類）。渣打Smart的指定商戶包括百佳，但每月合資格簽賬要滿HK$4,000才有回贈。
有年費的回贈卡值得持有嗎？
先確認自己是否獲豁免年費。以Simply Cash為例，年費HK$2,000，一年一般港幣簽賬HK$60,000的1.5%回贈只有HK$900；如需付年費，回贈不足以抵銷。Red、MMPOWER、Mox及渣打Smart官網均列無年費或永久豁免年費。
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